nl.tessabanpaluru.com

5 Surefire Signs Je hebt te veel schulden


Dave Ramsey zei ooit: "Schuld is dom, geld is koning." Eerdere woorden zijn nooit gesproken.

Volgens gegevens van de Amerikaanse Federal Reserve is het gemiddelde bedrag aan creditcardschulden per huishouden in de VS meer dan $ 16.000. En hoewel schuld en consumentisme de Amerikaanse manier zijn, hoeft 's nachts wakker te blijven en je zorgen te maken over geld hoeft niet de norm te zijn.

Het vermogen om elke maand de minimale betalingen voor al uw schulden te doen, vormt geen financiële stabiliteit. Uw creditcardrekeningen houden u misschien nog niet 's nachts wakker, maar als u uw financiële situatie analyseert, merkt u misschien dat u dichter bij de rand bent dan u denkt.

Hier zijn een paar waarschuwingssignalen dat je veel te veel schulden hebt:

1. Uw debt-to-income ratio is te hoog

Een oude vuistregel zegt dat maandelijkse schuldbetalingen (exclusief uw hypotheek) niet meer dan 20 procent van uw maandelijkse netto inkomen mogen bedragen. En hoewel de vuistregels een grote maatstaf zijn, reken er dan ook niet op dat dit het laatste woord is over uw relatie met schulden.

De 20 procentregel is een overkoepelend uitgangspunt voor het evalueren van uw schuld, maar houdt geen rekening met uw totale financiële beeld of uw inkomstenniveau. Als uw netto inkomen bijvoorbeeld $ 5000 per maand is en u weinig of geen huur betaalt, is $ 1.000 aan maandelijkse consumentenschuld beheersbaar. Als u echter slechts $ 2000 per maand verdient, $ 800 aan huur betaalt en $ 400 moet betalen voor creditcardschuld, zit u in de problemen.

Een betere aanpak is om uw debt-to-income ratio zo laag mogelijk te houden. Om uit de gevarenzone te blijven, denken financiële experts dat 15 tot 15 procent als "veilig" wordt beschouwd, tussen 15 en 20 procent is "in gevaar" en meer dan 20 procent is wanneer sirenes schettert.

2. U kunt geen woonkosten betalen zonder een creditcard of lening

De gevaarlijke trend van het aanrekenen van dagelijkse kosten wordt steeds gebruikelijker.

Uit onderzoek van NerdWallet bleek dat het inkomen van huishoudens in de afgelopen 10 jaar met 20 procent is toegenomen, terwijl de grootste en meest voorkomende uitgaven voor de meeste mensen - medische zorg, voedsel en huisvesting - de inkomensgroei hebben overtroffen.

Dit is de voornaamste reden waarom schuldvermindering een must is. Het kost meer om vandaag gewoon te overleven dan het in het verleden was.

Het gebruik van krediet voor standaard kosten voor levensonderhoud, zoals gas en boodschappen, en het niet betalen van het bedrag per maand is een teken dat u op weg bent naar problemen. Het kan betekenen dat uw kosten voor levensonderhoud uw inkomen overschrijden of dat u een levensstijl leeft die u zich niet kunt veroorloven. Financiële experts zijn het erover eens dat je alleen creditcards moet gebruiken om de dagelijkse betalingen af ​​te handelen als je elke maand het volledige saldo betaalt.

3. U blijft uw spaargeld onderverdelen

Herhaaldelijk neerdalen naar langetermijnsparen om de eindjes aan elkaar te knopen of te betalen voor onverwachte uitgaven (autoverzekeringen, verkeerskaarten, doktersbezoeken, enz.) Geeft aan dat u mogelijk een probleem hebt met liquiditeit en besparingen. Je hebt waarschijnlijk ook niet genoeg geld om echt met een financiële noodsituatie om te gaan.

Een andere goede vuistregel als het om besparingen gaat, is dat u ten minste drie tot zes maanden aan levensonderhoud moet hebben in een noodfonds. Wat een noodsituatie is, is zaken als een baanverlies of onverwachte medische kosten. Uw autotoon moet niet worden betaald uit uw noodfonds.

Als u uw noodopslag blijft gebruiken voor elke niet-gebudgetteerde uitgave, is dat een rode vlag. U moet uw budget en uitgaven opnieuw evalueren. Mogelijk moet je goedkopere huizen of transport vinden en een aantal kleine dingen wegknippen die bij je budget passen, zoals winkelen, uit eten gaan en naar de bioscoop gaan.

4. U kunt uw tegoeden op uw creditcard niet elke maand volledig betalen

Het doel van creditcards moet zijn om ze elke maand af te betalen. Wanneer u alleen de minimale maandelijkse betalingen doet, wordt het grootste deel van het geld verteerd door rente en gaat er heel weinig geld naar de hoofdsom. Een saldo van maand tot maand maken kost je.

Stel bijvoorbeeld dat u $ 5.000 op een kaart verschuldigd bent voor 17 procent rente met een minimale maandelijkse betaling van $ 100. Als je niet meer dan het minimum kunt betalen, zou je die rekening 27 jaar kunnen betalen. En de kers op de taart? Tijdens de levensduur van de schuld zou u het dubbele van het oorspronkelijke bedrag hebben betaald vanwege rentelasten.

Als u uw creditcard niet elke maand volledig kunt betalen, moet u op zijn minst meer betalen dan het minimum terwijl u het saldo zo laag mogelijk houdt. U mag nooit een saldo van meer dan 30 procent van uw kredietlimiet op één kaart of in totaal dragen.

5. Je moet Peter beroven om Paul te betalen

Als u constant betalingen mist, dingen laat betaalt of een creditcard gebruikt om een ​​andere te betalen, bent u op een hogesnelheidstrein voor een financiële ramp. Het gaat alleen maar erger worden als je geen aanpassingen maakt - snel.

Wanneer u uw creditcard gebruikt om te betalen voor andere vormen van consumentenschuld, met name andere creditcards, geeft u meer geld uit vanwege de kosten die u maakt. De meeste creditcard-, hypotheek- en onderwijsverstrekkers staan ​​niet toe dat u ze rechtstreeks met een creditcard betaalt. Je moet door een service van derden gaan of een voorschot in contanten krijgen om met je kaart te betalen, en beide opties hebben flinke kosten.

Hoe dieper je in de schulden raakt, hoe sneller het oploopt. Als u zich in een situatie bevindt waarin u verdrinkt in tegoeden op uw creditcard, moet u actie ondernemen.

Stap terug, evalueer uw situatie en maak een plan. De eerste stap is het ontwikkelen van een realistisch budget en het elimineren van onnodige uitgaven. Je moet bruut zijn en wrede dingen snijden die je niet nodig hebt.

De volgende stap is het opstellen van een schuldeliminatieplan. Dit kan betekenen dat u contact moet opnemen met uw kredietverstrekkers om opnieuw te onderhandelen over terugbetalingsvoorwaarden, en misschien moet u een manier vinden om uw inkomsten te verhogen. Een paar opties voor het genereren van extra inkomsten zijn het verkopen van dingen die je niet nodig hebt of niet kunt betalen, het krijgen van een side gig of zelfs downsizing. Het gaat er hier om zich te hergroeperen en de controle over uw schuld te nemen in plaats van u te laten controleren.